新婚夫妇如何理财


家庭理财目标：

    目前尚未购买商业保险，本人属于公费医疗，对象有医疗保险。我们现在刚结婚，还没有小孩，打算两年内要个小孩。近期的主要目的是尽快还清亲属的借款20余万。还有五年内家庭资产能达到100万。真诚希望能够得到专家的帮助。

　　一、家庭财务状况分析

　　李先生作为医生的职业使其收入预期稳中有升，从财务数据可以看出结余比例为64.3%，属于比较高的水平，表明家庭消费比较合理。年度结余5.4万元，这笔钱是李先生用来偿还债务、实现财富增长的来源。 资产方面，以自住房为主，占总资产的95.4%，可供投资的资产较少。资产负债率42%，处于合理的范围之内。净资产30.4万元。现金和活期存款2000元，加上月工资仍不足以偿还信用卡贷款，应急现金额度不足，流动性比例偏低。

    二、理财方案 

  1、 建议李先生尽快偿还信用卡贷款。信用卡贷款如果不能在免息期内偿还的话，将承担日息万分之五的利息，折合年利率18%，成本很高。建议在拿到收入之后优先偿还这笔债务。而且以后也要努力在免息期内偿还信用卡透支贷款。 
  2、 建议优先积累足够的应急现金。虽然李先生作为医生收入比较稳定，但是为了应对临时状况，需要准备1.5万元的应急现金。

  3、 建议夫妻二人各购买一份重大疾病保险，作为已有保障的补充，同时也是保障未来获得收入的时间。可以选择消费型的定期重大疾病保险，这种险种保费比较低，不会给家庭造成经济压力。

  4、 建议积累生育费用1万元。李先生准备在两年之内要小孩，不可避免地会增加一些支出，比如营养费之类的，建议积累1万元左右的生育费用，专款专用，主要用于生育前后一年内增加的不能报销的费用。

  5、 建议在还清亲属借款之后再进行投资。李先生希望尽快还清亲属的借款，只能通过每年的结余来偿还。根据李先生家每年的结余情况，建议每年偿还4万元，留1.4万元备用，这笔钱在准备好应急现金和生育费用之后，结余可以采取定期定额投资的方式购买基金，以实现长期资产增值。当李先生夫妻二人的收入增加之后，可以增加还债金额，以早日还清贷款。根据李先生的理财风险承受能力测试，可以看出李先生属于中庸进取型，可以承担一定的投资风险。投资时可以参考股票型基金60%、债券型基金40%的比例进行组合。这种组合比例作为长期投资建议，短期可根据市场情况调整。

  6、 发挥个人优势增加收入。以目前的收入支出状况，仅靠投资不太容易实现李先生的五年百万资产的目标，建议夫妻二人想办法发挥个人优势，通过兼职工作或兼职创业等方式增加家庭收入，加大结余金额，以便有更多的钱可以用于投资，增加家庭财富。

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