正如料想的一样，任先生就任于一家国有大规模的事业单位，正值事业的巅峰状态；而任太太是一家外企的财务主管，平时的收入也较为可观，两人年薪共28万左右。

　　此外，还拥有一套现值200万的房产以及一辆价值30万的奥迪汽车。可是，有车有房的生活丝毫没有让夫妻俩享受到“财务自由”的乐趣。身为社会的中坚力量，他们上有双方的四位老人，下有刚上初中的儿子。此外，4500元的房贷还款额每个月都风雨无阻地等着夫妻俩，这一等将是二十年。同时，知识分子出身的任先生和太太并没有因为支出的增多而影响自己的生活质量，音乐会照听，各项书刊照买，还保持着每年两次全家国外旅游的习惯。

　　“总觉得钱挣得不算少，可就是老觉得不够花。”任太太一语道破天机。

　　两大顽疾构成未来财务危机

　　听了任先生和太太的介绍，理财师尹蓉并没有马上给出建议，而是交给了他们夫妻俩一个“家庭作业”，每天按照收入支出进行记账，一个月后再来这里进行下一步的财务诊断。

　　一个月后，夫妻俩如约而至，带来了这家人的现金流量表。经过一番计算整理，理财师尹蓉着实吓了一大跳。

　　"任先生一家是储蓄率与资产流动性比率失衡的一个极端例子。"尹蓉用这句话开始了自己的诊断。

　　储蓄率是指储蓄占收入总额的比率，正常来说应维持在30％至40％。而任先生一家的储蓄率仅为4.9％，具体来说，夫妻俩22000元的月收入在当月就要被花掉20000元。这是造成资产无法增加的主要原因。

　　其次，资产流动性比率过高。任先生一家从未买过任何投资产品和保险，节余资产均存放在银行中，没有进行有效的投资。

　　好在任先生和太太所在的单位都很具有实力，除正常的养老保险外，还为职工开立了企业年金，理论上讲他们退休后的收入应该远远多于一般劳动者。

　　尽管如此，任先生和太太依然无法保持退休后衣食无忧的状态。尹蓉算了一笔账，按照正常的工资增长率、通货膨胀率等指标计算，任先生的无忧生活只能维持到77岁，而任太太则为74岁。在这之后，夫妻俩将面临一无所有的窘境。

　　这个结论显然不能令人满意。最后，尹蓉给出了"开源节流"的诊断。

　　本期出镜

　　任先生，今年45岁，在某事业单位担任中层领导，家庭月收入2万元，拥有现值200万元房产一套，尚处于还款阶段。

　　理财财产

　　活期存款10万元，定期存款50万元。

　　理财目标

　　1、6年后即2014年为小孩上大学储备15万元学费。

　　2、维持退休后的生活水平与退休前保持一致，身故后将尽量多的财产作为遗产留给小孩。　本期理财师

　　尹蓉，民生银行VIP理财规划师，银行业协会AFP资格，5年理财相关经验。

如何避免出现家庭财务危机

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