如何避免出现家庭财务危机

　　本期理财提示

　　貌似无忧的中层阶级家庭是许多人羡慕的对象。殊不知，光鲜的生活背后蕴含着巨大的财务陷阱。如果理财得当，他们不仅可以风风光光地走完下半辈子，还可能惠及后代；但倘若一个不小心坠入这些陷阱中，等待他们的将是竹篮打水一场空。

　　理财师建议

　　压缩支出+有效投资

　　支出庞大是任先生一家财务管理失衡的症结之一，尹蓉建议他们坚持记账。"找出哪些钱该花，哪些钱不该花，及时调整。"

　　尹蓉说，即使没有时间，也有不少抓空记账的小窍门，比如不少银行开设了账户支出即时通知的业务，刷卡消费后马上可收到短信告知你的花费是多少，在哪里消费，把这些短信留下来，就自成了一本记账单。再如添置衣服一项，可把购物小票统一放置，一来容易统计支出，二来需要退换时查找方便，三来也从一定程度上遏制了购买欲望。

　　但是，每个家庭的消费习惯和家庭结构不同，要想从根本上解决任先生一家的支出问题不太可能，毕竟任先生上有老，下有小，中间有房贷。收紧支出只是让这一家人培养时时处处理财的观念，而留着银行里的60万贷款才是此次行动的重中之重。

　　理财师尹蓉为任先生和妻子进行了风险测试，得到的评价是"稳健型"投资者。她给任先生规划的是20年以上的长期投资，分散下来，风险很小。"当然，每年的收益肯定是不一样的，就像股市有高有低。但是，投资期限拉得很长的话，平均下来，这些预期收益率定得并不算高。"尹蓉解释道。

　　按照每年平均7.22％的收益率，单凭这一项规划，任先生和太太的"无忧"生活不仅可以维持到80岁以后，还可以在身故后为儿子留下144万的现金遗产和一处房产

　　激活负债杠杆

　　尹蓉为任先生支的第二招是要充分利用负债杠杆。

　　"您是2004年购买的房产，200万元的房款只贷款了50万元，太可惜了。"这么做没有利用负债的杠杆效应。如果当时贷款100万元，用剩下的钱在前两年投入股市或买基金，收益可观。

　　其实，负债杠杆的作用无处不在，最典型的是信用卡。尹蓉建议任先生和太太办理1至2张信用卡。平时尽量使用信用卡进行消费，到了下个月初再还款。

　　"每家银行都有51天的还款免息日，我们做过统计，像任先生一家的消费情况，如果每个月都能充分利用上这一优惠，再配合民生银行的'钱生钱B'的业务，一年下来的利息收入将近五千元。"

　　所谓51天免息日是指从银行出账单的第二天到还款日的期限，在这段时间里消费免息。任先生可以选择将储蓄卡和信用卡挂钩，设置在还款日自动进行扣账还款，这样就可以获得最大化的优惠。而"钱生钱B"指存款在五万元以上可申请的一项活期存款业务，利息等于平时的7天通知存款，为1.7％，随存随取。

　　巧用保险提供保障

　　"您两位的养老金比较充足，企业年金也较为优厚，再加上平日的投资组合，再买商业养老保险就显得有些多余了。对于您家来说，保险应当作为必要的保障。"

　　尹蓉为任先生一家设计了两种保险：20年定期联合寿险和意外险（先生35万元，太太10万元），合计每年支出为5000元，刚好抵消利用负债杠杆收益的利息。

　　尹蓉说，之所以选择20年作为寿险的期限是因为近20年是这家人财务变动最大的一段时间。一是房屋贷款要在这一阶段还，二是夫妻俩将在这段时间进入事业黄金期，收入和储蓄迎来最高点，如果出了什么差错，将会带来沉重的经济负担。买了保险后，即使他们中的一个人发生了意外，整个家庭还可以凭借70万元的保费还清房贷，保障生活。　　

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