徐女士今年29岁，某股份制私营企业中层干部；其丈夫王先生32岁，是大学讲师，现在有一个3岁的女儿。家庭年收入12万元，另有年终奖约1万元。目前有一套120平方米的按揭房，贷款30.5万元(贷款年限15年)，已付贷款5年。另有学校分配住房一套，50平方米，现出租，年租金1万元。

　　理财目标：

　　1.调整家庭现金及存款的数额；2.进行尝试性的投资理财；3.为女儿购买教育金投资和意外伤害及住院医疗保险；4.为双方父母添置养老重疾医疗保险，并满足老人出国旅游的想法；5.明年买车。

　　财务分析：

　　该家庭为典型的421式家庭。421顾名思义是指双方父母四位老人、夫妻二人、未成家的孩子一人。目前，整体家庭收入为14万元/年，家庭支出为76200元/年。另外，房屋贷款剩余23万元左右，继续偿还10年。目前，流动性资金约为9万元。基本符合正常的家庭财产的一个流动资产比例配制。

　　保险分析：

　　因为王先生是教育系统大学教师，退休之后享受统一国家教育级别的福利和医疗，所以，一般的养老保险和医疗保险不用再做补充。妻子除统筹的养老保险外购有重疾险，也可不用再补充。但是，由于女儿目前年纪尚小，大病的概率很小，每年支出1500元购买5万元的重疾险，相对来说并不是非常合适，建议将大病改成每年的一个意外险和住院医疗保险，可以将保费支出缩减至1000元左右，达到一个很好的保障效果。

　　由于目前双方老人年纪已经较大，所以，购买重疾医疗保险相对来说保费较高，建议为老人买那种定期的重大疾病医疗保险，每年四位老人的年保费支出在5000元左右。

　　每年节余2万元左右为子女做教育金投资，在12年之后女儿的大学教育金可以达到30万元左右，足以应对一般大学的教育支出费用。

　　父母出国旅游的规划：每年支出1万元，5年之后，按照投资报酬率4%来计算，可以达到5.4万元左右，可以满足每位老人支出1万元左右的出国旅游费用。

　　调整之后，5年内的该家庭年支出在105700左右。剩余3.4万元用作纯储蓄，在5年之后，按照投资报酬率4%来计算，能够节余18.7万元左右。可以考虑购买一辆10万元左右的私家车一辆。5年后，存款达到20万元左右。

上有老下有小该如何理财